Besoin d’un vrai souffle financier ? La consolidation de dettes permet de regrouper plusieurs paiements en une seule mensualité. Et d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit. Alors faire un prêt pour rembourser ses dettes est-il toujours la solution à suivre ?Au Canada, cette option est offerte par les banques à charte, les coopératives financières et certains prêteurs spécialisés (Canada Loan). Cependant, elle nécessite une approche méthodique, une compréhension claire des risques et une comparaison minutieuse des offres.
Faire un prêt pour rembourser ses dettes : comment ça fonctionne ?
Le principe est simple : contracter un nouveau crédit pour rembourser plusieurs dettes existantes. Que ce soit pour payer vos cartes de crédit, vos marges de crédit, des prêts personnels ou des retards de factures. L’objectif est d’obtenir un prêt à mensualité unique. Avec un taux d’intérêt plus bas et une durée déterminée. Au Canada, cela se présente principalement sous trois formes. A savoir, le prêt personnel de consolidation, la marge de crédit et le refinancement hypothécaire.
Le prêt personnel de consolidation est accessible auprès de nombreux établissements bancaires. Tels que RBC Banque Royale, Banque TD, BMO, CIBC, Banque Scotia, Banque Nationale et Desjardins au Québec. Mais aussi auprès de nombreuses caisses populaires (Meridian en Ontario, Vancity en Colombie-Britannique, Servus en Alberta, etc.). Il s’agit d’un crédit à versements fixes avec une échéance définie. Les fonds obtenus permettent de régler vos dettes. Puis vous remboursez un seul prêt.
La marge de crédit personnelle offre une flexibilité accrue, permettant de puiser, rembourser et réutiliser selon les besoins. Avec un bon profil, une marge non garantie peut avoir un taux inférieur à celui de la plupart des cartes de crédit. En tant que propriétaire, une marge de crédit garantie par un actif peut également offrir un taux encore plus avantageux. Mais attention, elle engage votre bien en garantie.
Et enfin, le refinancement hypothécaire à destination des propriétaires uniquement. Il permet d’augmenter le prêt hypothécaire pour rembourser des dettes à taux élevés. Cela rend ainsi les paiements plus abordables. Car les taux hypothécaires sont plus bas que ceux des cartes de crédit. Toutefois, prolonger une dette de consommation sur une longue période hypothécaire peut augmenter le coût total des intérêts. Il est également important de prendre en compte les frais potentiels. Que ce soit les pénalités de rupture, les frais d’évaluation ou encore parfois les frais juridiques.
Avantages et inconvénients de cette solution
Le premier avantage de la consolidation de dettes est la simplicité. Car consolider plusieurs paiements en un seul réduit le stress et le risque d’oubli. Le deuxième bénéfice est la baisse du taux d’intérêt sur vos emprunts. Ceci allège considérablement votre charge mensuelle et accélère le désendettement. A condition toutefois de ne pas prolonger excessivement la durée. Un troisième atout, en adoptant de bonnes habitudes, est la possibilité d’améliorer progressivement votre cote de crédit.
Cependant, il existe néanmoins des limites à faire un prêt pour rembourser ses dettes. Un taux d’intérêt plus bas ne garantit pas un coût total inférieur si la durée du prêt s’allonge excessivement. En effet, un prêt sur 60 ou 84 mois peut certes réduire le montant de la mensualité. Mais également accroître le montant total des intérêts payés. De plus, l’ouverture d’un nouveau crédit implique une vérification de solvabilité. Avec des répercussions directes mais temporaires sur votre cote de crédit. Enfin, si vous optez pour un prêt garanti, vous engagez un actif. En cas de défaut de paiement, vous pourriez être contraint de céder cet actif. Il s’agit d’un risque réel, qu’il convient d’évaluer avec la plus grande attention.
Soyez attentif à l’effet de faux soulagement. Après la consolidation, si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit de la même manière, vous risquez de réaccumuler des dettes. Le succès repose sur l’association du prêt de consolidation avec un plan budgétaire strict. Il faut donc fixer des objectifs mensuels. Et s’y tenir !
Faire un prêt pour rembourser ses dettes : les critères pour obtenir un prêt
Votre profil financier influence le type de produit, le montant et le taux proposés par les prêteurs. Ils examinent votre ratio d’endettement total (paiements mensuels par rapport aux revenus), votre stabilité d’emploi, votre historique de crédit et la nature de vos dettes. Un ratio élevé de paiements par rapport aux revenus rend difficile l’obtention de bonnes conditions. En revanche, un ratio raisonnable et une cote de crédit solide augmentent vos chances d’obtenir un taux compétitif.
Sélectionnez le canal qui convient à votre situation. Les grandes banques (RBC, TD, BMO, CIBC, Banque Scotia, Banque Nationale), les coopératives comme Desjardins et les caisses populaires régionales proposent des prêts personnels et des marges. Vous pouvez obtenir une préqualification en ligne ou en agence. Si votre cote de crédit est plus basse, des prêteurs spécialisés sont disponibles. Mais comparez soigneusement les taux, les frais et les conditions. Un coemprunteur solvable peut également vous aider à améliorer les offres.
Discutez également des conditions. Demandez par exemple la différence entre un taux fixe et un taux variable. Renseignez-vous attentivement sur la durée d’amortissement, les frais possibles. Et si une option de remboursement anticipé sans pénalité est disponible. Faire un prêt pour rembourser ses dettes est un processus qui demande une grande rigueur.
Si vous êtes incertain, demandez de l’aide. Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif, tels que Credit Canada ou Credit Counselling Society, peuvent vous assister à élaborer un plan de remboursement. Ou également renégocier certains frais et envisager un prêt de consolidation. En cas de situation plus grave, consultez directement un syndic autorisé en insolvabilité pour explorer des solutions légales canadiennes. A savoir, la proposition de consommateur ou la faillite.