Les dettes peuvent devenir écrasantes, surtout lorsqu’elles proviennent de plusieurs sources. Multiples cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit… Chaque mois, ces obligations s’accumulent et grugent une part importante de vos revenus. Dans ce contexte, regrouper ses dettes peut représenter une véritable bouffée d’oxygène. Si vous n’avez pas accès à un endosseur ou si vous préférez ne pas impliquer votre entourage dans votre situation, une consolidation de dettes sans endosseur pourrait bien être la solution la plus adaptée. Elle vous permet de rationaliser vos remboursements, de réduire vos coûts d’intérêt et de clarifier votre horizon financier.
Regrouper ses dettes sans impliquer un tiers
Vous avez probablement entendu parler de la consolidation de dettes. Mais saviez-vous qu’il est possible de le faire sans endosseur ? Cela signifie que vous pouvez prendre le contrôle de vos finances sans dépendre de quelqu’un d’autre. Ce n’est pas seulement plus simple. La consolidation de dettes sans endosseur c’est aussi un moyen de préserver vos relations et de renforcer votre indépendance financière.
Concrètement, la consolidation consiste à obtenir un nouveau prêt à taux réduit. Ce prêt vous sert à rembourser toutes vos dettes existantes (cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit). Suite à cela, vous n’avez plus qu’un seul paiement à effectuer chaque mois. Et bien souvent, il est moins élevé que la somme de vos paiements actuels.
Cette démarche vous simplifie la vie et vous permet de faire des économies importantes. Les cartes de crédit – notamment celles des magasins – affichent des taux d’intérêt parmi les plus élevés du marché. Si vous regroupez plusieurs dettes à taux élevé en un seul prêt à taux plus bas, vous réduisez vos frais d’intérêt mensuels.
Les conditions d’admissibilité à un prêt de consolidation sans endosseur
Si obtenir un prêt de consolidation sans endosseur est possible, cela suppose de satisfaire néanmoins à certains critères précis.En effet, plusieurs éléments de votre profil financier seront analysés.
Le premier critère est la stabilité de vos revenus. Vous devez démontrer que vous percevez des revenus réguliers suffisants pour couvrir vos dépenses courantes ainsi que le remboursement du nouveau prêt.
Le deuxième élément clé est votre ratio d’endettement. Cette mesure indique quelle proportion de vos revenus mensuels est consacrée au remboursement de vos dettes. En général, un ratio inférieur à 40 % est considéré comme sain. Cela signifie que si vous gagnez 4 000 dollars par mois, vos paiements mensuels liés aux dettes ne devraient pas excéder 1 600 dollars. Un ratio trop élevé est souvent un signal d’alarme pour les prêteurs. Et même si vos revenus sont élevés.
Un autre indicateur essentiel est votre dossier de crédit. Les prêteurs consultent à la fois votre pointage de crédit et votre historique de paiement. Un score de 680 ou plus est souvent exigé pour obtenir une consolidation sans endosseur. En complément, ils examinent votre cote de crédit. Une cote de R1 ou R2 indique une bonne gestion de vos obligations financières passées, ce qui joue en votre faveur.
Enfin, si votre dossier est jugé limite mais pas insatisfaisant, il est possible d’augmenter vos chances d’approbation en offrant une garantie. Cela peut être un actif comme une voiture ou une partie de la valeur nette de votre propriété. Un actif en garantie permet de réduire le risque pour le prêteur et rend votre dossier plus attrayant.
Comment déposer une demande de restructuration de vos dettes ?
Commencez tout d’abord par comparer les différentes offres. Ne vous limitez pas à votre banque habituelle. Il existe plusieurs institutions (Banque TD, Banque Nationale, BMO mais aussi des prêteurs spécialisés) qui proposent des prêts de consolidation sans endosseur.
Une fois le prêteur choisi, pour soumettre une demande de consolidation de dettes sans endosseur, vous devez rassembler les documents nécessaires :
- vos relevés de dettes,
- les preuves de revenus,
- le relevé bancaire des 3 derniers mois,
- votre pièce d’identité,
- et une preuve d’adresse.
Dans la majorité des cas, vous pourrez procéder en ligne directement sur le site internet de l’établissement. Si vous préférez un contact humain, n’hésitez pas à vous rendre au centre de service bancaire de l’établissement.
Ce n’est une fois la demande acceptée et signée que vous recevrez les fonds nécessaires pour rembourser vos créanciers. À partir de ce moment, vous n’avez plus qu’un seul paiement mensuel à effectuer périodiquement !